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申請條件

● 持有土地(農地、建地)持分可。

● 持有房屋,坪數不限,屋齡不拘。

● 20歲以上皆可辦理(沒有銀行65歲以上不可辦理的限制)。

● 向銀行貸款者,或未貸款者。 ● 已經向當舖或私人借貸者(可代償)。

● 負債比過高,銀行退件,個人信用瑕疵皆可辦理。

● 免徵信,免保人(退票,卡債過高,房貸遲繳)皆可承作。 申請需備文件

● 身分證正本,印鑑證明。

● 土地,建物所有權狀(正本)。

  主要原因如下:第一,利率市場化改革已經空前加快,由供需決定資金價格的時機已越加成熟,通過行政手段控制資金供給方,利率價格信號必定難以發 揮,資金緊張之下,實體經濟更難免受到傷害;第二,當前表外業務的發展過快,金融風險空前加大,不僅源於部分監管缺失,更一定程度上反映瞭表內業務監管過 度;第三,伴隨著存貸差的縮減,當前20%的準備金率或已超出最優準備金率的理論值;第四,相對於國際上其他國傢,當前中國的存款準備金率已經過高。

  除此之外,筆者建議淡化75%存貸比的考核,即便受制於《商業銀行法》,短期內75%的存貸比取消不切實際,但可以考慮擴大存款額的計算范圍, 延長考核期限,如半年考核或者一年考核均是可行之策。總而言之,在經濟下行風險加大、通脹尚且可控之時,筆者認為,未來貨幣政策應該改變過緊的局面,並通 過降準、淡化機車貸款信貸年息存貸比考核等引導政策轉向價格型工具,這既有利於穩增長的實現,也有助於促進市場化改革,可謂一舉兩得。

  最後,宏觀政策調整需要更加註重防范金融風險,其意義某種程度上要高於保就業。實際上,決策層對於當前經濟下滑局面未十分擔憂,很大程度上由於 當前就業市場尚且穩定。然而,在筆者看來,就業指標其實具有滯後性。一般而言經濟下滑階段,企業率先采取的是減產而非裁員來應對,一旦出現大規模失業,經 濟狀況必定到瞭十分危急的時刻,銀行二胎 台新銀行二胎利率貸款全省皆可處理宏觀政策或許也已經過瞭最好的應對時機。此外,伴隨著中國劉易斯拐點的到來,近幾年中國就業市場實際上也已經出現瞭新的跡 象,農村剩餘勞動力從富足轉為不足,勞動力工資逐年上漲超過GDP增速,在這一背景下,就業指標的敏感性也在減弱。

  再有,降準不僅是應對短期內經濟下滑與企業融資難、融資貴等諸多矛盾的積極舉措,更是未來發揮價格型貨幣政策工具作用的內在要求。報告在"利率 市場化與貨幣政策調控框架"專欄中對貨幣政策工具的使用有充分的論述,比如,參考國際經驗,利率市場化進程基本都伴隨著貨幣政策調控框架的逐步轉型,從國 際經驗來看,上個世紀90年代以來,伴隨著主要經濟體利率市場化步伐加快,貨幣政策框架也逐步從數量型向價格型轉變。

  首先,房地產市場或將成為決定今年經濟走勢的關鍵。報告提到,當前中國經濟增長動力尚待增強,結構調整和改革的任務還是分間距。特別是外需和房地產增長動能較弱,新的強勁增長引擎尚待形成,潛在風險需要關註。

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  正如筆者在文章《全面降準勢在必行》中提到的觀點,過去30年央行貨幣政策工具應用更多地倚靠數量型工具,價格型工具的應用相對弱之。而伴隨著對市場化改革達成的高度共識,以及當前一些經濟金融體系的矛盾現象出現,這一狀況實際上到瞭必須改變的時刻。

  如上表述符合筆者在《防止房地產市場過冷沖擊經濟大局》一文的判斷,可以看到,當前房地產市場情況更加復雜,成交量低迷,且降價趨勢有向一線城 市傳導之勢,房地產商資金量緊張違約案例增加,多地放松限購政策等等。於筆者而言,今年房地產走勢無疑是關鍵,筆者相信,考慮到房地產對於中國經濟的重要 作用,過緊政策必要時會松動,但筆者擔憂是否部分城市放松限購就能改變房市惡化局面?筆者認為,為防止房地產與經濟下滑失速,放松對首套房購買與中小戶型 開發的房地產信貸政策確有必要。

  其次,通脹壓力尚不足為慮,工業生產領域通縮值得擔憂。報告對於通脹的判斷也與筆者一致,即價格形勢基本穩定。值得警惕的是,PPI較長時間處 於負值區間,而3月非金融企業及其他部門貸款加權平均利率為7.18%,長期貸款利率更高。從利率浮動來看,執行下浮、基準利率的貸款占比有所下降,執行 上浮利率的貸款占比有所上升。如此看來,當前企業貸款的實際正利率已經接近10%,如果考慮到影子銀行貸款利率則更高,相比於企業不斷下滑的利潤率,如此 高的資金成本顯然很難承受。如此看來,未來如何降低過高融資成本,特別是長端利率是防止經濟過快下滑的關鍵。

  央行近日公佈瞭最新一期的貨幣政策執行報告,與市場對於當前中國經濟整體偏悲觀的看法有所不同,央行報告中傳達的情緒似乎並沒有情況危急之擔憂,但 考慮到當前惡化的高頻數據以及不斷惡化的微觀實體感受,筆者堅持對於當前經濟運行差於預期的判斷,同時認為,央行報告也有一定穩定市場信心之意。當然,仔 細研讀報告,也不難發現一些新的提法,值得註意:

  與之相對,金融風險的重視程度需要加大。例如,當前房地產市場遇冷,不僅會影響到上下遊企業,更會對金融系統造成沖擊。比如,過去五年中國信托 業實現瞭高速增長。截至2013年底,管理資產規模達到10.91萬億,其大多信托貸款又集中於房地產、政府融資平臺等較高風險領域,一旦宏觀經濟與房地 產市場開始周期性下行,信托貸款業務也蘊含著較大風險。

  此外,在銀行信貸活動中,需要對貸款者進行嚴格的審查,且貸款者需要提供相應的抵押品或抵押資產。顯然,房地產作為普遍使用的抵押品,其價格波 動也會影響到銀行的資產負債狀況。一旦房地產價格下跌,那麼銀行資產負債表中以房地產為抵押品的貸款質量就必然下降,提升銀行不良貸款率。有報道稱,當前 銀行抵押品中有80%為房產,可想而知,在房價下跌之時,這部分風險需要引起足夠重視。

  如此看來,當前中國經濟運行差於預期,風險不容小視。宏觀政策需要有所作為,特別是從貨幣政策的角度而言,央行減少數量控制,特別是適時降準確 有必要,這不僅可以為緊張的流動性提供支持,平緩利率期限結構,降低長端利率風險溢價以緩解實體經濟面臨的資金壓力,更重要的是在貨幣政策工具轉向發揮價 格型工具的背景下,有利於消除供給制約,緩解價格工具失效的矛盾。

觀點意見央行貨幣政策報告警示的風險信號



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新聞來源http://fs.house.sina.com.cn/news/2014-05-09/09364127280.shtml

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